Банкротство физических лиц

Банкротство физического лица — внесудебный или судебный процесс, подразумевающий официальное признание неплатежеспособности гражданина и его неспособности справиться с долговыми обязательствами. В случае признания банкротом задолженность перед другими физлицами или юрлицами списывается, что позволяет начать жизнь с «чистого листа». Для успешного завершения процесса важно знать требования законодательства и следовать инструкции.

Общие положения: условия, требования, последствия

В основе процесса лежит ФЗ о банкротстве физических лиц под номером 127. Именно в нем регулируются нюансы признания несостоятельности граждан РФ. Закон утвержден 26 октября 2002 года, после чего в него было внесено ряд незначительных изменений. В документе указываются причины, порядок, последствия и иные нюансы банкротства.
Запустить процедуру могут следующие лица:

• сам потенциальный банкрот;
• управляющий;
• представитель уполномоченной структуры.

Для запуска банкротства необходимо иметь задолженность на сумму от 0,5 млн рублей, просрочку в течение 3-х и более месяцев, а также иметь признаки неплатежеспособного физлица.
К таковым можно отнести:

• невыплата задолженности при наступлении срока погашения;
• просрочка от 30 дней и более по 10% долговых обязательств;
• размер задолженности свыше стоимости всего имущества после его продажи;
• постановление о завершении производства ФССП об отсутствии имущества для взыскания.

Полный список требований можно почитать в ФЗ №127 (ст. 213.4 и 213.5).  Сама процедура банкротства для физического лица может подразумевать реструктуризацию задолженности, продажу имеющегося имущества и оформление мирового договора.
Новоиспеченного банкрота ждет ряд последствий, к примеру:

• запрет на занятие определенных должностей;
• невозможность управлять компанией / кредитной структурой;
• запрет на оформление новых займов без указания факта банкротства;
• ограничения на выезд за границу, оформление недвижимости и т. д. (не обязательно).

Как оформить банкротство физлица: инструкция, плюсы и минусы

Существует два пути, как подать на банкротство физического лица — сделать это классическим путем через подачу иска в суд или обойтись внесудебным банкротством через МФЦ. У каждого из вариантов имеются свои особенности, что требует отдельного рассмотрения.

Через суд

В большинстве случаев процедура банкротства запускается через суд, а процесс проходит в четыре этапа:

1. Подача заявления. Оформляется в свободной форме с описанием размера задолженности, перечислением кредиторов, указанием причин возникших сложностей и предпринятых шагов. Исковое заявление в суд может подаваться ФНС или одним из кредитодателей. В заявлении нужно указать СРО арбитражных управляющих, а также максимальные расходы на услуги специалистов (тех, что будут привлекаться для проведения процесса).
2. Подготовка и передача необходимого пакета документов для банкротства физического лица. Подробный список можно найти в ФЗ №127 (ст. 213.4, п.3). В пакет входит документация с подтверждением задолженности, выписка из ЕГРИП (о наличии / отсутствии ИП), перечень кредитодателей и имущества, права собственности, данные о доходах и налогах. Также потребуются копии ИНН, свидетельства о рождении ребенка (при наличии), документы с размером зарплаты и т. д. Рекомендуется приложить чек об оплате пошлины и сделать опись документации, которая передается с заявлением.
3. Участие в судебных разбирательствах. После получения иска и пакета документов назначается время заседания. Задача банкрота в том, чтобы доказать неспособность выполнять обязательства и полностью погасить долг.
4. Ожидание решения. На изучение доказательной базы у суда идет от 15 до 90 дней. В этот период проверяется реальное финансовое состояние заявителя. Если потенциальный «банкрот» спрятал деньги и пытается оформить банкротства, его ожидают последствия по КоАП или УК РФ.

Что будет после решения суда

В случае позитивного развития событий следующий этап пошагового банкротства физического лица — положительное решение суда. Здесь возможно три пути:

1. Оформление мирового соглашения. Подразумевает договоренность с кредиторами по постепенной выплате или списании части средств. При заключении документа запущенная ранее процедура сразу останавливается. Далее за работу принимается управляющий, а задача должника состоит в выполнении условий договора. 
2. Реструктуризация. Как вариант, возможно изменение сроков и условий выплаты задолженности. Управляющий занимающийся вопросом банкротства физического лица, может договориться об увеличении времени погашения со снижением ежемесячных выплат. Судья примет такое решение при наличии стабильного заработка и отсутствия процедуры банкротства в течение последних 5-ти лет. Также в течение 8-ми лет не должен был проводиться процесс реструктуризации задолженности.
3. Продажа собственности. При невозможности реализовать рассмотренные выше шаги суд подтверждает банкротство с последующей продажей собственности. Полученные деньги раздаются кредиторам в качестве погашения задолженности. У должника имеется 24 часа для передачи всех банковских карточек и информации о собственности управляющему. В дальнейшем имущество распродается, а весь процесс занимает до полугода.

После продажи собственности и погашения долгов управляющий отчитывается перед судом, который объявляет об окончании процесса.

Цена вопроса

При запуске процедуры важно знать, сколько в 2022 году стоит банкротство физического лица при обращении в суд. Расходы состоят из следующих составляющих:

1. Государственная пошлина — 300 р.
2. Публикация на интернет-ресурсе ЕФРСБ — 400 р за каждую.
3. Оплата услуги почты для отправки документов государственным структурам и заинтересованным лицам.
4. Размещение материала о реструктуризации в «Коммерсанте» — 7000 р (может быть две и более).
5. Зарплата управляющего — от 25 000 р.

Итоговые расходы составляют около 33-34 тыс. рублей, что может оказаться не по карману банкроту.

Плюсы и минусы

Перед запуском банкротства через суд важно знать положительные и отрицательные стороны подобного решения.
Преимущества:

1. Решение проблем с долгами.
2. Отсутствие трудностей с кредиторами и коллекторскими фирмами.
3. Остановка начисления штрафных санкций и пени.
4. Снятие запрета на выезд за границу.
5. Отсутствие необходимости оплаты задолженности даже, если полученной от продажи имущества суммы не хватило для погашения запросов кредиторов.
6. Наличие нескольких исходов разбирательства.
7. Получение до 50 000 рублей в качестве содержания.

Недостатки:

1. Ухудшение кредитной истории.
2. Передача собственности / доходов третьим лицам. Разрешено тратить не более 50 000 р в месяц.
3. Обязательство информировать о прохождении банкротства в течение 5-ти лет.
4. Запрет на объявление банкротства в срок до 10 лет.
5. Высокие расходы.
6. Дополнительные последствия (описаны выше).

Внесудебное банкротство

 Альтернативный вариант — банкротство физических лиц через МФЦ, позволяющее обойтись без обращения в судебный орган. Возможность прохождения такой процедуры появилась в сентябре 2020-го. Для будущего банкрота она бесплатна, ведь не нужно нанимать управляющего или платить пошлину государству. Также не требуется платить за изучение заявки и включении информации в госреестр.
Разница в том, что для такого банкротства задолженность должна быть от 50 до 500 тыс. р и не более. В нее входят долги по кредитам, в том числе процентные платежи и штрафы, налоги, алименты, договоры поручительства и т. д. 
Бесплатное банкротство физических лиц возможно в следующих случаях:

1. Взыскатель получил обратно исполнительную документацию.
2. По отношению к должнику окончено производство со стороны ФССП.

Процесс объявления такого банкротства проходит в несколько этапов:

1. Обращение в МФЦ.
2. Передач заявления и перечня кредитодателей. Список долгов должен быть максимально полным, ведь в ином случае придется вносить корректировки и ждать повторного рассмотрения.
3. Ожидание решения, которое может приниматься в срок до 6-ти месяцев.

В течение упомянутого срока работники ФССП не вправе продавать собственность должника для погашения задолженности, а штрафные санкции и процентные платежи не применяются. В случае запуска исполнительного производства должник обязан вносить следующие платежи:

1. Займы и кредиты, не указанные в приложении.
2. Плата о возмещении вреда жизни / здоровью.
3. Алименты.
4. Выходное пособие.
5. Заработное плата.

Если в дальнейшем финансовое положение физлица улучшается, он обязан в срок до 5-ти суток информировать об этом МФЦ. В таком случае процесс банкротства физического лица останавливается. Еще раз подать заявку можно только через 10 лет.

Плюсы и минусы

Внесудебная процедура имеет ряд плюсов:

1. Отсутствие расходов.
2. Возможность подачи заявки через Интернет.
3. Высокая скорость — до полугода.
4. Подача заявления через МФЦ.
5. Экономия времени на посещении суда.

Минусы:

1. По статистике одобряется не больше 25% заявок.
2. Задолженность должна быть от 50 000 р и более.
3. Имущества и денег на счетах быть не должно. В ином случае запустить процесс не получится.

Итоги

Как видно, в каждом из рассмотренных случаев условия банкротства физических лиц отличаются. При наличии долга от 500 000 р и более, а также сроке задолженности более 3-х месяцев нужно обращаться в суд. Если сумма меньше, можно запустить процесс через МФЦ. 
Если говорить о расходах, при обращении в судебный орган банкротство обходится в сумму около 34 000 р, а вот при выборе варианта с МФЦ все процедуры можно провести без дополнительных затрат. С практической точки зрения вариант с судом более перспективный, а вот при выборе бесплатного варианта нужно быть готовым к отказу.